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香港保险分类


 对于香港保险,相信大家都能随口说上两句,那么香港保险到底有多少种类?是不是每种类型的香港保险都比国内购买划算?答案是否定的,国内的医疗险还是具有很大优势,只是因捆绑销售,所以一直不温不火。香港保险的产品主要分为以下几大类:

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香港储蓄分红险

推荐指数:五颗星

储蓄分红产品以教育金、理财、养老金为主,一般资金存续期都在10年以上,是一种长期终身理财规划的产品。年复利收益在7%左右,保证收益2%左右;国内保险年复利收益3.5%左右(保监会规定上限),保证收益1.5%左右。保证部分相差不大,差异主要体现在浮动部分,通常所说的分红。国内保险计划书会有高中低三挡分红假设,每年邮寄分红报告,告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会邮寄分红报告,香港各家公司都非常重视分红达到目标,一般年度都是100%或者略高,只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

年收益4%和7%有多大差异,假设初始资金都是1万元,50年后分别是7.1万和29.5万,后者比前者高出4倍多。所以想配置此类型的产品,建议选择香港的代表产品:友邦的充裕未来3等。

特点

  中长期的高收益、美元投资,年复利收益7%左右。
适合谁

      宝宝的教育金;想投资美元资产的朋友;年轻人未来的家庭置业和养老金。国内缺乏投资选择的大环境下,有全球专业投资团队打理并具备寿险保障的美金储蓄分红险,成了众多家庭配置美金资产和为孩子储蓄的首选。

      香港保险公司会将实际分红跟保单上的预期分红做检视,让客户非常清楚分红的实际情况。

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香港人寿保险

推荐指数:五颗星

香港人寿保险有什么独特的优势呢?同样的保额定期寿险香港比国内保费便宜20-50%;终身寿险香港比国内保费便宜20-30%,长期年复利收益比国内产品一般高出2、3个百分点。有前面储蓄分红险的例子,就很容易判断这2、3个百分点的分量了。代表产品:香港友邦的易达终身保等。

特点

   高保额、高收益率、保费比国内便宜。
适合谁

 家庭经济支柱;有伴侣、老人或小孩的成年朋友。香港人寿保险的身故赔偿非常高,收益率也非常具有竞争力:平均年复利率可以达到5%以上,保障和投资性质兼得。

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香港重疾保险:

推荐指数:五颗星

香港重疾险保障轻重症合计100种左右国内重疾险保障轻重症合计80种左右,从保障范围来看,香港重疾责任更广泛。同样保额香港重疾一般比国内保险保费低20-30%。
  近几年国内保险公司向国际先进学习的步伐非常快,已经有部分比较激进的公司,比如华夏,重疾险在保障疾病种类以及保费上媲美香港保险。但分红部分依然无法突破制度的限制(保监会不允许重疾有分红)。代表产品:保诚的危疾终身保,友邦的加裕智倍保,安盛的康采等。

特点

      香港重疾险保障病种一般超过100种,远高于国内;由于香港人口寿命长和病发率低,同样保额香港重疾一般比国内保险保费低很多;国内的重疾产品一般没有分红,香港的重疾产品年化收益率可达复利5.6%以上,未来无论理赔或退保,取回资金也都远远高过国内。

适合谁

       每个人都应该尽早配置。重疾产品的保费高低和能否通过核保,和年龄大小、健康状况紧密相关,稍微有点健康问题就可能无法投保,所以一定要在健康时尽早配置。很多家庭都选择全家一起投保,孩子的保费仅为大人的1/3。

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香港意外险

推荐指数:五颗星

香港的附加意外是没有优势的,跟国内意外险相比,保险责任、保费没有什么差异,也没什么优势。但香港单独的意外险像友邦的意安心缴费11年,保障终身的,性价比比国内的意外险还是要好很多,现在这款产品可以单独买,没有任何附加条件,所以非常推荐。

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香港住院医疗险

推荐指数:三颗星

普通医疗建议在国内买比较好,高端医疗香港优势明显。尤其是准备出国生活、对香港和国际医疗品质认同或者经常出国的人士更需要投保。香港高端医疗优势在于保费、保障范围相当情况下保障额度更高,香港一般年度保额2000万港币、终身5000万港币,有些产品是没有终身限额的。国内保险年度保额一般100万人民币、终身保额300万人民币。

特点

      可以入住全球最好的私立医院、住院和手术相关费用全部受保、终身赔偿限额高达千万、不同的地域和垫底费选择,理赔无限制等。

适合谁

      需要高品质的医疗保障和国外就医需求的朋友;想给孩子或自己几年就交清终身环球医疗+储蓄的朋友。

      最吸引人的是香港高端医疗可以搭配储蓄保险,只付几年就可以买断终身的最高级全球医疗保障,未来退保还能连本带利收回巨额现金价值,这一独特优势使得很多父母来为宝宝配置储蓄+高端医疗,几年就付清孩子一生的环球医疗保障。

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      总结:香港保险的优势在于保费更低,保障范围更广,保额的赔付与分红更高。