香港友邦保险 > 香港保险 > 香港保险区别


香港保险与内地保险的疾病定义差异


感染艾滋病病毒

香港:保障因输血和职业而感染的艾滋病。

大陆:一概不保。


脑中风

香港:任何脑血管病发事件,引起神经系统后遗症持续超过24小时,包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞,及因而导致永久性神经机能缺损。

大陆:指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞,并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍,指疾病确诊180日后,仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失

(3)自主生活能力完全丧失,无法独立完成六项基本日常生活活动三项或三项以上。

1、肢体机能完全丧失指肢体的三大关节中的两大关节僵硬,或不能随意识活动。肢体是指包括肩关节的整个上肢或包括髋关节的整个下肢。

2、语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失:语言能力完全丧失,指无法发出四种语音(包括口唇音、齿舌音、口盖音和喉头音)中的任何三种、或声带全部切除,或因大脑语言中枢神经受伤害而患失语症。

咀嚼吞咽能力完全丧失,指因牙齿以外的原因导致器质障碍或机能障碍,以致不能作咀嚼吞咽运动,除流质食物外不能摄取或吞咽的状态。

3、六项基本日常生活活动:六项基本生活活动是指:

穿衣:自己能够穿衣及脱衣;

移动:自己从一个房间到另外一个房间;

行动:自己上下床或上下轮椅;

如厕:自己控制进行大小便;

进食:自己从准备好的的碗或碟中取食物放入口中;

洗澡:自己进行淋浴或盆浴。(写到这里小编已经晕晕的了~ 一个脑中风理赔要求竟然如此之多)


良性脑肿瘤

香港:脑部或颅脑膜内的良性肿瘤,并产生显示颅内压增高的症状,例如:视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描(CT)或磁力共振(MRI)造影确定

大陆:在香港的界定之外,还须满足下列至少一项条件:

1、实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术;

2、实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。


昏迷

香港:对外来刺激或体内需求毫无反应,并与永久性神经机能缺损有关及持续最少96小时,并需要利用生命维持系统。

大陆:除了香港的界定条件外,另对昏迷程度有要求——按照格拉斯哥昏迷分级结果为5分或5分以下。

注:格拉斯哥昏迷分级,最高分为15分,表示意识清楚;8分以下即为昏迷;分数越低则意识障碍越重。8分以上不叫昏迷,换而言之,香港对昏迷的要求,8分以下即可;大陆则要5分或5分以下。

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慢性肝病

香港:须由以下症状证明:

1、持续性黄疸

2、腹水

3、肝性脑病

大陆:除香港的3项诊断要求外,还必须要——充血性脾肿大伴脾功能亢进或食管胃底静脉曲张。


原发性肺动脉高血压

香港:严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级即可。

大陆:严重程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准的Ⅳ级,且静息状态下肺动脉平均压超过30mmHg

注:纽约心脏病学会按疾病的严重程度,从轻到重设为四个等级,分别是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ、Ⅳ级。其中,Ⅲ级:显著功能限制,病人在休息时方觉舒适,但在进行少于正常体力消耗之活动时则会出现充血性心脏衰竭的症状。

Ⅳ级:不能从事任何体力活动,休息时亦有充血性心衰或心绞痛症状,任何体力活动后加重。


心肌病

香港:要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅲ或Ⅳ级,或其同等级别,并持续最少6个月。

大陆:要求心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之Ⅳ级。被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限,不能从事任何体力活动。

注:1. 纽约心脏病学会的心功能分级标准见上一条。

2. 对“永久不可逆”,大陆友X有专门的一条释义“指自疾病确诊或意外伤害发生之日起,经过积极治疗一百八十天后,仍无法通过现有医疗手段恢复”。问题是,如何界定“治疗”是消极和还是积极的?


失聪

香港:要求听力损失最少80分贝,及不可复原。须提供包括听力测试和声域测试的医学证明,而失聪之诊断必须由耳、鼻、喉专科注册医生确定。

大陆:双耳听力永久不可逆性丧失,要求听力损失大于90分贝,且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注:1.根据世卫组织(WHO-1997)的听力损失分级标准,平均听力损失大于等于81分贝,则为极重度听力损失。

2.“永久不可逆”释义见上。


失明

香港:因疾病或受伤导致的永久性双目完全失去视力。失明必须经眼专科注册医生确定。

大陆:指因疾病或意外伤害导致双眼视力永久不可逆性丧失,双眼中较好眼须满足下列至少一项条件:

1、眼球缺失或摘除

2、矫正视力低于0.02(采用国际标准视力表,如果使用其他视力表应进行换算)

3、视野半径小于5度

注:“永久不可逆”释义见上。


丧失语言能力

香港:因疾病或受伤导致完全丧失说话能力及不可复原,并持续12个月。必须由耳、鼻、喉专科注册医生提供医疗证明以确定声带受损引致丧失语言能力。

大陆:指因疾病或意外伤害导致完全丧失语言能力,经过积极治疗至少12个月(声带完全切除不受此时间限制),仍无法通过现有医疗手段恢复。


終末期疾病

香港:有适当的专科注册医生确诊(连同书面确认)预期受保人之状况将致受保人于12个月内死亡。受保人必须已不再接受任何积极性治疗,惟缓解疼痛或其他舒缓性措施则除外。

大陆:差异是——预期受保人在未来6个月内死亡。

 

 香港保险与内地保险的同与不同:


相同点:

·         大病病种:

大病病种方面,其实内地和香港都差不多,好一点的产品基本都有50种+。再更多的,其实普通能得的几率非常小。

PS:所以不是说病种越多越好,够用就行。内地现在最多的已经有77种大病。但其实我个人觉得意义不大,不用盲目追求病种多

 

·         核保严宽程度

有的说香港的严,也有人说内地的严。以我的实际经验来看,没有区别,即使同一家公司,因为核保人员个体的差异,也会产生不同。

如果身体有点问题,不是特别放心的话,可以同时多投几家公司,看看哪边核保的结果自己更能接受。

 

·         理赔是否容易

我自己周围朋友买两地保险的例子,都有顺利理赔的经验。

因为涉及到个人隐私,所以没有办法把理赔通知书拍照出来。大家有疑虑的可以自己去问周围的朋友。

总结:一般来说,只要投保时没有作假、如实健康告知、出险时材料齐全、符合病重定义和要求,保险公司一般最多10个工作日之内(有的会更快)就会把钱打到客户银行卡里。香港保险因为理赔款是跨境支付,会稍微慢一点。

如果保险公司认为理赔有疑问,会派专员去医院调查病历记录,花费的时间就会多。香港保险理赔的时候不需要专门去香港。只有新签保单的时候,才需要本人(小朋友可以不去)去香港签单,才能被香港法律保护。


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不同点:(香港保险的劣势)

1.美元升值,人民币贬值。

(只有充裕未来等为代表的储蓄分红险才适用,买大病险的钱本来就没几万,升值贬值其实没什么意义,主要看理赔。)

如果你认为人民币未来会贬值,美金会升值的话。那么购置一点外币资产,分散人民币的贬值风险,会是很多人考虑的最大动力。

 

2. 海外资产配置。

(储蓄分红险适用)

如果你考虑海外资产配置,比如海外置业,外汇,海外基金的话,香港保险也是海外资产的一部分,可以考虑.

 

3. 合理的避税避债。

(储蓄分红险适用)

如果你打算移民美国,美国全球征税,但是人寿保单可以免税。其实内地和香港的保单都可以做到,如果你想直接拿美金,或者担心国内还是不安全,可以考虑香港保险。(PS:但是分红保单的增值部分算投资性收入,不可以免税。

 

4. 相对便宜,且自带分红。

香港基本任何保险都带分红,大病险也自带分红,而内地不带分红的大病险相比,内地重疾险还贵10%-30%不等。

 

5.免体检额度高。

在18-45岁的人群,内地一般大病险的最高免体检额为70万人民币左右,而香港友邦和保诚的大病险都为50万美金,300多万人民币(有工作人群,没工作的为30万美金)。对于高预算人群比较有利,投保程序相对简单,承保率高。如果是非健康体投何,一般体检的项目比较仔细,很可能发现一些健康问题,会最终加费、局部责任免

除甚至拒保等各种可能。

 

不过内地的变通方法就是,比如同样总的300万保额,可以在内地的话可以分为几家保险公司同时投保就可以。

 

6.某些病种定义比较宽松

就具体病种来说,香港保险(以友邦、保诚这两家大家认可度最高的为例)在几个涉及到时间判定的病种方面的条款的确比较宽松。比如,在关于“瘫痪”方面。

内地的保险公司的通行条款规定如下:


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而香港保险公司的通行条款规定如下:


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可以看到,内地需要180天的时间确定病情稳定,才可以确诊为瘫痪。但是香港只需要达到标准就可以确诊了。这就是香港保险所谓“严进宽出”的原则,并不是香港的保险公司赔付比内地的多么靠谱,而的确是合同条款制定的比较宽松。

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内地保险的优势/香港保险的劣势:

1.人民币坚挺,美元贬值。

(储蓄分红险适用)

如果你觉得人民币会坚挺,那就考虑人民币保单吧。

 

2. 购买方便,成本低。

条件符合的话,想买内地保险随时就可以买,不用专门飞去香港,去香港的盘缠费、通行证办理费、时间成本也是不少人考虑的一个因素。

 

3.早期癌症及早期恶性肿瘤保障更全面

以前常有人吐槽,保险只有得大病(比如癌症)已经到了要么死了,要么快死了才能赔。后来就增加了若干项“早期危急(内地叫“轻症”),可以简单理解为大病的早期,比如原位癌(癌症的早期)。只要得了轻症列表上的病,一般可以赔付保额的20%,这样保障的作用就更加明显。

内地关于轻症中的“原位癌”,任何部位的癌症都包括


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但是香港的保险基本都局限在人体的某些部位


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但是其他部位如甲状腺癌(保诚不包括,友邦做了分期)、胰腺、淋巴、胆囊等等很多也是不包括的。

 

4. 轻症额外赠送20%

内地好一点的方案中,轻症额外赠送20%的保额。例如,某个人的大病保额为50万元,轻症保额即为50万x20%=10万。如果这个一开始得了轻症列表上的病,可以先拿到10万的赔偿。如果以后恶化达到大病的程度,还可以再拿50万的赔偿。对于病人来说,早期能否得到赔付意义重大,不需要自己到处去借钱或者众筹求助。

而香港如果轻症已经赔付过20%以后,最多只能再赔付80%的保额了。(安盛的要另外付费)

 

5.  豁免更全更人性化

内地性价比高的产品,可以做到投保人/被保险人轻症、重疾、身故三重豁免,相当给力!

举个例子,妈妈(投保人)给刚出生的孩子(被保险人)买50万元的大病险,交费期为20年。比较好的产品可以规定,只要孩子患有合同规定病种,无论轻症,大病,还是身故,哪怕第1年患病(过了等待期),以后19年的费用都不用再交。

 

再举个例子,同样的情况,如果妈妈患有合同规定病种,无论轻症,大病,还是身故,哪怕第1年患病(过了等待期),孩子以后19年的费用都不用再交,所有保障继续有效。这就是父母在无论什么情况下,孩子都能得到应有的保障。前提是要买保险费豁免的附加险。

(下图为内地保保险附加投保人豁免)

 

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香港方面:无需购买保费豁免的附加险,即可在受保人身患重疾或投保人身故的情况下,能为小朋友豁免剩余保费。

 

6.没有区分吸烟体、非吸烟体

香港大病分红险虽然便宜,但是如果抽烟的话,会被加费15%左右。那样的话,就很不划算了。即使以后戒烟,也要至少1年以后去香港指定医院做尼古丁测试,通过以后再把费率按照1年以后的费率降下来。而内地目前还没有这一项区分,对吸烟人群无疑很有利。

以33岁男性,吸烟,投保香港某大病险为例,保费3132美元(约2万人民币),缴费18年期,保终身的话,保额只有9.7万美元(约61.5万),带分红,但是如果同样的情况,内地好一点的产品却可以达到86.7万的保额(不带分红)。

PS:吸烟可不可以不如实告知?不可以!不要抱有侥幸心理。万一以后出险以后,香港保险公司可以要求做相关检测,如果查出隐瞒,有可能判定欺诈,直接拒赔。


如果没有具体地区偏好,不考虑美金/人民币的汇率的话,就本身产品来说,对比如下:

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注意:不同的产品还会有不同的区别,如多次赔偿等等,这些需要个案对比。本文暂不讨论。

总结:大家可以看看以上的分析,看看自己更倾向哪边居多,就选择哪边。 如果想全面分散风险,可以两边都投保一点。