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香港重疾险与内地重疾险的区别



为什么内地重疾险不分红?而香港重疾险年年分红!

一、政策法规: 

根据中国银行保险监督管理委员会2019年11月12日最新公布的《健康保险管理办法》规定,返还型、捆绑型健康险将被全面叫停!银保监会网站消息,近日,银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》(以下简称《办法》)。《办法》突出健康保险保障属性,适应健康保险经营和监管的新指标和新要求,着力满足人民群众不断增长的健康保障需求,从健康保险定义分类,产品监管,销售经营等方面作了全面修订,规范健康保险产品设计,销售经营和理赔行为,鼓励健康保险充分承担社会责任。

  该《办法》将自2019年12月1日起施行。

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    政策解读:简单来说就是不能具备“如未出险到期后返还”的功能,如退还所交全部保费,更不能有返还型的分红功能,主要是大家提供健康保障功能。保监会不允许重疾保障型产品不能分红,那将重疾险捆绑一些含储蓄功能的产品一起销售,可以吗?

 见下文:

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保险公司将重疾险捆绑一些含储蓄功能的产品一起销售,可以吗?答案是:原来可以,现在不可以啦!现在重疾险没有返本付利功能。那怎么对抗年年上涨的通胀呢?


二、我们来了解一下香港重疾险的特点:

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产品特点:

·   疾病种类:共115种疾病(58种重疾+44种轻症+13种少儿疾病);


·   首十年保额升级:30岁以下送保额50%,31岁及以上送保额35%;


·   保证转换权益:首十年升级保额可免体检转换为终身保额;


·   重疾多重赔偿:除首次赔偿保额100%以外,另有额外2次癌症、心脏病、中风赔偿,每次为原保额的80%。


·   癌症治疗灵活选:被保险人首次罹患癌症后,可以行使“癌症治疗灵活选”权益,第二次癌症赔偿间隔期最短至1年,从而提早获得第二次赔偿,但获得赔偿的金额将由原先的80%原保额减少至40%;这样可以保证癌症的延续治疗。


·   家庭成员保障:儿童被保险人的父母/受保险人的配偶身故,可豁免后续保费,保单继续生效,每年还有分红,保障与收益不受损。


·   儿童先天性疾病保障:保障投保前,未知的先天性疾病。


·   「首护挚宝」保障:为准妈妈提供(怀孕22周后),即可为孩子投保,为孩子出生之前和出生之后的最初90天提供全面保障;


·   分红及收益率:每年收益率为5.5%,复利计算;


具体分红金额如下:(2岁宝宝)

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三、香港重疾险分红,每年能兑现吗?

教你三步查询香港友邦保险历史「分红实现率」:

       为了保证香港保险业可以长期健康的发展,香港保监局出台GN16指引,要求从201711日起,香港所有的保险公司公布其分红产品在过去5年内的“履行比(FulfillmentRation)

     「实现率」是指由「保险公司实际派发金额」除以「投保时建议书之预期金额」所得之比率,可以为客人提供一个重要的参考指标。

      香港友邦保险公司是第一家提供分红查询的公司,查询红利实现率只要三步


第一步:扫描二维码,或者点击网站连结(如下)

图太小?放大带您扫清楚

繁体网站:http://www.aia.com.hk/zh-hk/fulfillment-ratio.html

简体网站:http://www.aia.com.hk/zh-cn/fulfillment-ratio.html


第二步:点击分红保单的实现率,下拉到底。

 

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第三步:选择你希望了解的产品。(适用于分红历史一年以上之产品)

举例:友邦「进泰安心保」是中国客户之前买的非常多的一款分红型危疾险。

 

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红利「实现率」是指由「保险公司实际派发金额」除以「投保时建议书之预期金额」所得之比率,可以为客人提供一个重要的参考指标。

 

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如何理解:

1)如果您看到第一个保单年度100%”,就是指买了该产品1年的客户,第一年末实现的红利达成率是100%

2)如果您看到第五个保单年度99%”,就是指买了该产品5年的客户,第五年末实现的红利达成率是99%

 

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上图为香港友邦近年来最受市场欢迎重疾险分红产品其中部份周年分红实现率。

 

四、香港友邦重疾险投保案例:

不抽烟的X先生35岁,深知人均寿命越来越长,一生中多次患重疾的几率也越来越高。A先生深思熟虑,担心往后生病影响家人、医疗通胀等问题,他选择投保「加裕智倍保2」,原有保额15万美元,首10年升级保障5.25万美元,18年交,每年保费5142美元。

假设X先生44岁确诊大肠癌,可索赔15万+5.25万=20.25万美元;

X先生积极治疗,1年后提前索赔危疾多重赔偿的癌症保险金,可获得原保额的40%(6万美元)的赔偿;

48岁:仍患有大肠癌,可获赔12万美元;

49岁:如果确诊心脏病,可再次获赔12万美元;

假设X先生身体健康未理赔,若85岁退保可获得78.2万美元

加裕智倍保2,除了疾病理赔覆盖全面多重赔付到位,更有市场首创的癌症治疗灵活选,能让他灵活的应付多重危疾的难关。

总计:

总缴保费:4.6美元

共计获赔:133万美元



五、总结一下,香港重疾险的优势:

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1、含分红,保额可逐年递增

内地重疾险保额一般都是无法改变的,而香港重疾险含分红,保额可逐年递增,能够抵御每年通货膨胀带来的影响,比如同样100万的保额,香港的保单在几十年可以增值到几百万,而内地则不变,这应是香港重疾与内地重疾最大区别。

2、美元资产配置

香港保单是以港币或者美元计价,一般都会选择美元,在人民币贬值的情况下,适当配置美元,可以有效对冲和分散部分人民币贬值的风险。当然人民币也有升值的机会,常言道:鸡蛋不能放在一个篮子里。
另外,近几年癌症高发,从癌症五年生存率来看,中国仅为30.9%,美国为66%,日本和加拿大均已高达80%以上,香港保险可以全球理赔,所以已购买香港重疾产品的人士,只要经过确诊,即可取得理赔的美元赔偿金,直接去国外治疗,以期获得更高的治愈率,而且可以免去兑换外汇的麻烦。

3、 保额上限高

未成年保额,内地保险一般18周岁以下儿童限额50万人民币以下,而香港的儿童重疾险一般可达到400万元人民币左右。针对免体检额度,内地一般50-80万人民币,香港400万人民币,对于有高保额要求的客户,可以免去体检带来的诸多风险,比如体检时发现一些健康问题,而导致最终加费、局部除外甚至拒保等各种可能。

4、癌症、心脏病、中风等高发疾病多次赔付

香港保险对于高发疾病癌症、心脏病、中风,同样一种疾病,85岁前,可多次赔付,且间隔期较短,像安盛的爱护同行重疾,癌症(同一种或不同种)可额外赔2次,每次赔付基本保额100%,癌症之间的等待期为3年,癌症与其他重疾等待期1年,心脏病/中风额外赔付基本保额100%,共2次,间隔期1年。目前大陆的重疾也有部分癌症可以两次赔付的产品,但是间隔期相对香港重疾来讲还是略长,比如平安、天安间隔期需要5年,中英、信泰需要3年,限制条件也有些苛刻。

5、 前十年额外赠送保额

香港重疾,一般首10个保单年度,都会针对重疾和身故额外赠送50%的保额,也有个别赠送35%的,举例投保10万美金额度重疾,前十年出现了理赔,那么就会在得到100%保额赔付的同时,额外再次得到50%的赔付,共计15万美金。前期额外赠送保额,后期有分红累积支撑,这是香港重疾非常人性化的两点。

6、 后期退保返还现金价值高

香港重疾前期退保损失比较大,一般前两年现金价值为0,低于内地,但是后期退保的话,现金价值比较高,甚至可能会超过已交保费的数十倍或更多,而大陆重疾退保时,很少会出现现金价值超过已交保费的情况,或者超过范围非常有限。
以下图2岁男孩为例,10万美金保额,年交保费1222美金,缴费期18年,总缴费为1222*18=21996美金
30岁退保可获现金价值:51016美金,已交保费2.31倍
65岁退保可获现金价值:391579美金,已交保费17.8倍
80岁退保可获现金价值:895445美金,已交保费40.71倍

7、 特殊人群:糖尿病、高血压、高胆固醇有机会正常投保

对于国内大部分保险公司直接拒保的“都市三宝”:糖尿病、高血压、高胆固醇,香港部分保险公司放宽了核保政策,三高人群亦有机会投保。

8、 预支保额后,保费等比例减少

部分公司在预支赔偿一部分保额后,每年所缴保费也会等比例减少。

9、 保费低

保费实际上是大家的核心关注点,这点之所以放在最后,是因为有些纠结,说到香港保险,大家普遍的印象就是便宜,同等保额情况下,港险保费至少比内地便宜30%,主要是因为香港是按人均寿命85岁计算,内地是按70岁进行计算。但是任何东西的优与劣,都是需要参照物对比来看的,港险如果与内地的平安、友邦相比,即使现在依然可以便宜30%或者更多,但是近几年内地保险发展势头强劲,产品形态创新,并且费率一再下调,同方全球、中英、中意这类公司的价位已经与港险价位不相上下,大陆保险的进步是有目共睹的,严格来说这点不算港险真正的优势了。

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六、下面来说说香港重疾险也有弊端:

1、 轻症占保额

内地重疾险轻症一般都属于额外给付,即发生轻症理赔后,不会影响重疾的额度,再次出现重疾理赔时,依然可以拿到100%的保额,但是香港重疾险轻症一般都属于提前给付,即给付轻症后,重疾保额会等比例减少,比如某轻症提前给付了20%保额,后期再发生重疾理赔时,只能拿到80%的保额,这点内地是优于香港的。

2、 豁免责任不全面

内地重疾险一般被保险人发生轻症、中症、重疾后,均可豁免后续保费,保险合同及保险责任依然有效,同时还可以附加投保人豁免,非常全面且人性化,而香港重疾险一般都是发生轻症,豁免20%的保费,发生重疾才可豁免后续全部保费,这点依然是内地占上风。

3、 投保需赴港

购买香港保险必须要求投保人和年满18周岁的被保险人亲自前往香港现场签单(18岁以下的儿童可以不去),否则会变成不受法律保护的“地下保单”,这个过程需要花费时间成本、经济成本。而后期续费、保单变更、理赔是不需再次赴港的。

4、 如果赔偿金额超过100万元,发生纠纷维权成本高

由于香港保单是受香港法律体系保护的,对于100万港币以内的赔偿纠纷,香港索偿投诉局提供免费服务,并有权作出仲裁,大于100万港币的话,可能需要个人出资请律师、上诉维权。

5、 汇率的风险

短期来看,近两年人民币相对美元贬值,但长期来看,美元与人民币到底谁更坚挺,没有人说得准。



其他差异:


一、保障疾病种类不同

内地保险公司重疾险产品保障的疾病大约在70种左右,个别的可以达到100多种(癌症拆分),但是价格也是非常贵。香港重疾险保障的疾病达到110多种,而且保费便宜很多。


二、同等保额保费不同

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以内地平安福产品为例,30岁男非吸烟,购买66万人民币保额,缴费20年,每年缴费2万人民币,20年一共缴费40万人民币。

同样30岁男香港友邦重疾,购买66万保额,缴费18年,每年缴费1.6万人民币,18年一共缴费28.9万人民币,一共相差11万人民币。


三、理赔疾病的程度不同

我们都知道重疾险是保障疾病的,如果不幸患有疾病,保险公司会给一大笔理赔金,但是很少有人清楚疾病发展到什么程度才符合保险公司的理赔标准呢?癌症—恶性肿瘤,相信这个病我们都不陌生,为什么近些年癌症发病率这么高,这与我们的 水源,空气,生活压力,食品安全息息相关,癌细胞病变也是需要一个过程的,一般是分为四期。

第一期原位癌,第二期生长期,第三期扩散期,第四期是末期。

内地的重疾险关于癌症定义一般要等末期或者明确指出扩散才理赔,而香港的没有说明要扩散,就可以理赔,这样客户提前拿到理赔款,为疾病有效治疗赢得了时间。

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平安福的疾病定义,可以清晰看见恶性肿瘤必须要增长和扩散同时进行,才能申请理赔。

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而香港友邦对恶性肿瘤定义,无需等到增长和扩散,就可以申请理赔。


四、免责条款不同:

有些保险公司产品表面看起来非常不错,但是细则条款却是比较严格,比如疾病定义,免责条款等等,下面我以平安以及友邦的免责条款做对比

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内地免责条款多了一些:酒驾,核污染、战争、军事冲突、暴乱、叛乱、先天性疾病、变形或染色体异常等都是不赔的,而这些香港保险都是必须赔付的。

下面是友邦的免费条款:

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五、捆绑销售情况严重

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还是平安福为例,客户购买66万保额,每年缴费2万,当客户105岁的时候,如果想退保那么也只能拿回65万人民币,100年以后的65万是否可以当现在65万来用就不好说了,因为必定每年有通胀。

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香港友邦为例,购买66万保额,每年保费1.6万,后期身体健康没有理赔,那么到85岁可以一次性拿回52.9万美金,约人民币350万,因为香港的重疾险在第五年开始有分红在里面,而且是复利滚存,所以到后期的数值非常可观,完全可以抵抗通货膨胀,那么我要说明一下,这350万是由两部分组成,一部分是保证的+非保证给的,这个金额一定能拿到吗?我们可以通过查询香港友邦的历史重疾产品的分红实现率,来参考这个数值是否可以兑现?

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这款是友邦老重疾产品,从官网公布的分红派发来看,基本是可以兑现预期收益的,何况保单合同里也会白纸黑字注明。


六、额外保额赠送

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友邦的重疾险有个赠送条款就是升级保障,额外赠送10年50%的保额,简单来说,如果我们购买100万保额,保险公司送我们50万,但只送10年,如果在10年内不幸理赔一共赔偿150万,如果前十年身体健康没有用到可以在第9年向保险公司申请免费转换一份人寿产品。


七、不可异议条款

•香港保险有一个不可异议条款,是指投保两年之后,除非证实蓄意欺诈,或者拖欠保费否则,保险公司不能以投保人/受保人漏报错报资料而对保单的有效性提出异议,从而有效保护客户利益。


八、行业监管严谨

香港作为全球三大金融中心之一,保险市场空前繁荣。香港保险业从1841年发展至今已176年,所以不论从监管还是服务方面都要比内地成熟,相比而言,内地保行业更像个“孩子”,其次香港保险公司历史悠久,有100多年近200年的历史,而内地保险公司发展的历史比较短,有很多保险公司是从2000年刚刚开始进入市场。



香港友邦与内地友邦重疾产品案例对比:

香港友邦产品:加裕智倍保2

内地友邦产品:全佑惠享

2019年不管内地友邦或是香港友邦,两地的保险产品都先后有了一定的更新升级。香港友邦重疾险升级为:加裕智倍保2;内地友邦重疾险升级为:全佑惠享2019。对于关注两地重疾险却又无法下手的朋友们,今天就拿这两款产品给大家看看,哪一款产品,更适合你?全佑惠享不涵盖癌症多重赔付,为了让两款产品的口径更为贴近,我将附加全佑爱无忧进行对比。

会有朋友问,为什么都是友邦,还会有两地产品的区别?其实不只是友邦,即便是中国人寿,香港和内地相同口径的产品性价比也是天差地别。为何会存在这么大的差异?主要是因为香港是世界三大金融中心之一,也是全亚洲的金融中心,其经济体的开放、自由,造就了香港保险市场的发达、强大的竞争力。与保险业最近几年才慢慢进入高速发展的中国相比,香港的保险业已经发展了近一个世纪之久,全球几乎所有的大型保险公司都有在香港开展业务。成熟的企业管理制度与先进的技术,会使公司的运营更有效率。同时,由于成熟市场上竞争更为激烈,很难形成一家独大的局面,因此产品的价格就更低。而国内重疾产品中国保监会明确指示不允许分红,当然还逃不掉保险公司的运营成本,像企业税(中国25%、香港16.5%)、死差、利差、费差等都决定了两地保险的产品差异。


产品对比:

1.保费对比

由于加裕智倍保2的升级,对男性和女性的费率增长比例有比较大的区别,在此以30岁的男性与女性为例,进行对比。

·年龄:30岁,性别:男/女,健康状态:健康、非吸烟,保额:66万人民币(汇率6.6)

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总结:若单方面看保费,香港友邦会比内地友邦便宜许多,女性总缴保费便宜8万多,男性总缴保费便宜将近15万。除了保费,投保的朋友也要了解产品的保障、条款等信息,加裕智倍保2除了保费给了惊喜外,在其他方面是否也会更出众呢?下面我们看看两款产品的保障对比。

 

2.保额/身故赔偿对比

这部分就只拿上述30岁女性作出数据对比:

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这个表格的数据主要想说明,有分红的重疾险,才能够一定程度的抗通胀。投保加裕智倍保2,若去到了七八十岁才患病,不敢确保一两百万够用,但绝对比永远的66万强得多。

若是幸运,无病无痛的活到了八九十岁,即便退保,那也是一笔可观的养老金,全佑惠享的最高退保价值也就在66万左右。

 

3.产品保障对比

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①等待期:全佑惠享2019的等待期,若是轻症,等待期为90天,若是重疾,等待期为180天。加裕智倍保2不论病症,等待期皆为90天

 

②首十年保额赠送:加裕智倍保2在首十年赠送50%保额,即在前10年保额为¥99万,到赠送期最后一年,可申请将此部分赠送保额转为定期寿险,不需要再做任何健康申报。换言之,在10年后可以以你投保时的身体状况为自己增加一份定期寿险。

 

③癌症多次赔付:癌症不是不能治,而是需要钱。间隔期越短,领到赔偿金的几率越高。加裕智倍保2可将其中一次的癌症多次赔付等待期缩至一年,赔付40%的保额。在未来的医疗条件下,治愈率或生存率只会越来越高,但终究逃不过需要医疗费用的支持。加裕智倍保2癌症额外赔付最高达320%,全佑惠享最高达200%。另外,加裕智倍保2的多次赔付,涵盖了心脏病和中风。

无论是癌症、或是其他重疾的多次赔付,最重要的就是它们的间隔期、多次赔付的病项。要学会辨别“真多次赔付”与“假多次赔付”。多次赔付,针对同一个病项进行多次赔付,那才是大概率能够进行赔付;若是每次都只能赔付不同病项,那你想能够获得多重赔付的赔偿款怕是无望了。

 

④轻疾赔付:全佑惠享2019的轻症赔付不占保额、而且可以豁免主险后期保费,但附加的全佑爱无忧是无法豁免(大概每年¥3000),需正常缴付。轻症最高分六次赔付,但是每次赔付的必须是不同的病况。瞬间呼应了前面的“假多次赔付”了,但不占保额已经是几好了。

 

⑤家庭成员保障:加裕智倍保2的家庭成员保费豁免,包括受保人是儿童或成人。若受保人是儿童,其父母若身故,保费豁免。若受保人是成人,其配偶若身故,保费豁免。此项保障,被豁免的家庭成员都不需要进行健康告知。全佑惠享可以加费附加,但是被豁免的家庭成员必须健康。

 

4.疾病定义对比

在疾病定义这块,曾有人说过我不要太过于抠字眼。。。。。

我现在不抠,要等到理赔的时候被抠吗?真的是…..unbelievable

①良性脑肿瘤

加裕智倍保2:脑部或颅脑膜内的良性肿瘤,并产生显示颅内压增高的症状,例如:视神经乳头水肿、精神症状、癫痫及感觉障疑。良性脑肿瘤的存在必须由影响研究如电脑扫描(CT)或磁力共振(MRI)造影确定。

全佑惠享2019:在香港的界定之外,还须满足下列至少一项条件:1.实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术;2.实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

加裕智倍保2定义有更多的除外责任,对脑肿瘤的涵盖范围更小;但没有对治疗手段进行约定,而只限定了符合疾病诊断即可,申请条件更为宽松。

 

脑中风

加裕智倍保2:中风后持续最少4周的神经后遗症,及因而导致永久性神经机能缺损。

全佑惠享2019:要求在中风确诊180天后,仍遗留神经系统永久性的功能障碍。

加裕智倍保2“中风”定义明显较全佑惠享“脑中风后遗症”更为宽泛。

 

③终末期肾病

加裕智倍保2:指双肾功能慢性不可逆性衰竭,达到尿毒症期,经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗或实施了肾脏移植手术。

全佑惠享2019:两个肾脏的功能已出现慢性及不可逆转的末期衰竭情况,以致已开始进行定期之肾脏透析法或已接受肾脏移植手术。

加裕智倍保2定义在理赔时机方面更加宽泛,对肾透析没有90天的时间约定。


总结:

重疾险,在用得上的时候绝对是你的救命稻草,至于这根稻草能被你揪多久,取决于你所选择的产品。上文所作出的对比,大家看完心里可能都有定论了。我最后再总结一下:

①看中保单能够抗通胀;

②看中低保费;

③担心首十年罹患重疾;

③夫妻投保、为孩子投保;

④在意癌症的等候期,在意心脏病、中风的多次赔付;

建议选择香港友邦加裕智倍保2。

 

①在意轻疾;

②看中轻疾理赔不占保额;

③看中轻疾可豁免保费;

建议选择内地友邦全佑惠享2019.


       案例说明二:

香港友邦产品:加裕智倍保2

中国平安产品:平安福

    重大疾病险是最重要的险种之一,一般购买的第一份保险是重疾险。重疾险也成为各家保险公司抢夺市场份额的重要战场。下面是国内和香港两个有代表性的重疾险产品对比,其中可以窥见巨大差异。

我们以26周岁女士,非吸烟来举例:

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总结:

1.香港保险保费低、保额高:友邦香港只需供款18年,且每年的保费更低,但能提供更高的保额。


2.香港保险是全球保障:中国内地就医确诊需前往指定医院(大部分保险公司在内地指定医院有1400间左右,含几乎全部三甲医院);全球其他地区前往政府认可医院;


3.香港保险提供多次赔偿:「加裕智倍保」提供更多次的轻症/早期危疾保障;平安福18提供单次(首次为非癌症)的严重重疾/危疾保障。


4.保障的疾病数量多:平安福18个别疾病是由同一种疾病拆分出来,所以数目上并没有所列的那么多。比如说,「加裕智倍保」的受保项目“主要器官移植”,在「平安福18」对应的是“胰腺移植”、“重大器官移植”两项。


5.香港保险保障更优:严重疾病最高发的包括癌症(占75%或以上)、心脏病、中风、血管疾病。这四种疾病占了重疾发病率的90%甚至95%以上。超过内地保监列明的25种高发重疾以外的项目,其实发病率极低。所以,两个产品的覆盖项目,重疾方面可以说一样,但考虑到 轻症/早期危疾 方面,「加裕」的保障就比较好。


6.疾病的定义决定了理赔的门槛:「平安福18」的四项高发重疾都採用内地统一的疾病定义,理赔的门槛比友邦的「加裕智倍保」要高很多。譬如癌症,「平安福18」要求恶性细胞已扩散、浸润、破坏周围组织。「加裕」仅要求恶性细胞具有侵略其他组织的特征,并无要求扩散。


7.平安福的“多次”赔偿:两款产品对于最高发的癌症,都提供癌症多重赔付的安排。但区别在于,「平安福18」要求第一次理赔的重疾为癌症,且等候五年之后,才会提供该保障,如果第一次理赔非癌症,那该保障就会取消,实用性大打折扣。而香港友邦加裕智倍保2,首次对重疾没有限定,而且癌症与癌症之间的赔偿等候仅需一年,并且后期还有中风与心脏病的重疾赔偿。


8.免附加保费:香港主流单重责任重疾险一般也都在85岁前提供额外两次癌症赔付。即在保额的100%(即全部责任)赔付完后,保险公司仍在85岁前提供额外两次癌症赔付,每次额外癌症赔付为保额的80%或100%(视乎产品不同而不同)。而香港友邦重疾癌症间隔期为1年,而不限前次癌症的延续、复发、转移、扩散还是新癌症,以诊断日期计算。

这个额外两次癌症赔付利益不需要另外付费,而是内置于重疾险。


8.在豁免保费的安排方面,平安更优:「平安福18」是轻症或重疾可豁免后续保费;「加裕」则是重疾后豁免,或者,在保单生效两年后,且配偶75岁前,配偶不幸身故,则可获得豁免后续保费(在保单登记配偶关系时,配偶须为50岁或以下)。


9.保障增额的条件:「平安福18」独创了轻症赔付后重疾增额的特点,每次轻症后重疾保额增加20%,最多三次,共60%。比较吸引。从概率上来看,多数人只能享用一次。另外加入「平安 Run」也可以令受保人通过运动获得最高10%额外保额。「加裕」则提供:保单首十年附送保额(30岁或以下送50%;31岁或以上送35%);重疾保障、身故赔偿、储蓄分红三合一;储蓄分红的意义在于抵抗医疗通胀。


综上所述:香港友邦「加裕智倍保」的相对优点:以较低保费、较短的供款年期、较宽松的赔偿条款,提供更高的保障额。而且,保单自动增长(每年分红)、抗通账、全球保障等占有明显优势。