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港险利弊

作者:香港友邦保险 来源:www.hkbx88.com发布日期:2019-01-16


近年来,香港保险的热度一直不减,香港保险卖得火热,一方面是因为广为流传的香港保险的诸多好处,香港保险相对大陆产品,既有共同点,也有差异,确实有好的、便宜的,但也有明显的问题和风险。 随着大陆与香港之间的联系逐渐加深,赴港旅游、留学、定居的人越来越多,购买香港保险也成为时代发展的潮流。但是,大陆人购买香港保险往往会存在诸多风险,容易给自身造成损失。为此,在此整理了香港保险的一些内容,主要有香港保险好不好,利与弊及如何规避劣势的一些建议,供大家参考!

一、香港保险好不好


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1、香港保费比内地便宜相同年龄的被保人,香港保费一般会比内地便宜1/3,甚至一半。因为保费率是按人均寿命计算的。(香港人均寿命85岁),国内人均寿命75岁,因此保费便宜。假设同样是100万元保额的寿险保障,在内地如果需要保费2万元,在香港就只需要1万-1.5万元。

2、香港回报高香港保险是面对全世界的投资,较中国内地的保险公司有更多的选择,投资管道多,范围广,没有限制,客户和公司的利益都得到保证。

3、香港保障病种更多更全面:以重大疾病险为例,国内一般在35-40种左右;香港一般在50种以上,甚至部分公司超过60种。像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在香港保险公司的承保范围内。

4、香港乃全球知名的国际金融中心:保险业营运历史悠久(超过100年),监管制度完善及行之有效,是投保人士信心之选。多种不同类型的金融产品,香港投资,可为客户做出妥善的财富分配及投资选择。

5、 特区政府之私隐条例可保护投保人的个人私隐:资金可合法地自由进出香港。

6 无“资产增值税”,无“遗产税”香港本身就是一个避税港,遗产税自2006年后不需要被征收遗产税。即使是在全球征税的美国,只要是人寿保险金的赔付,不管是在哪里买,都可以避税避债。富豪们赴港买保险,多是垂涎[避税]、[避债]、[避险]的资产转移功能。保险是隐形资产,保密度高。有知情人士爆料,一些频临破产的中小业主,居然把实业抵押给内地银行套取现金,转手到香港购买保险,将巨额资产暗渡陈仓至境外,期望在境外[保险权大于债权]的法律框架下,即使是公司被清盘,手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

7、到香港买保险签的是法律单:在香港经营保险业务的,大多是世界顶级跨国保险公司,加上香港完备的体制,沿用英国法律体系严格的监管,都予以投保人高度诚信和全面保障

8、香港保险索偿投诉局(投诉局)宣布自2013年5月1日起,将处理索偿投诉的服务范围扩大至非香港居民:(包括内地居民.)投诉局的宗旨是为个别保单持有人或受益人提供有效免费渠道,协调及排解他们与保险公司之间的保单纠纷,投诉局现在可裁决的限额为100万港元。官网: http://www.iccb.org.hk/gb_termofreference.htm

9、 投保严格,理赔规范化:投保时要如实申报自己的身体状况。

10、 香港保险代理人流动性低:具有专业知识与理赔实战经验,诚信不误导。


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二、香港保险的利与弊

对于香港保险的利与弊,主要有以下的内容:

香港保险的利:

1、保费更便宜

一般来说,纯保障型的产品,同样的保额,保费比内地的更便宜,相当于打了7、8折,有些甚至只有内地保单一半的价格;

2、保障范围更广

同样的保费,香港的保障范围更广。

3、收益率更高

如果购买的是投连险,收益也比内地的保险更高一些。内地保险产品的预期收益一般都在2%-5%之间,而香港的投连险很多都能实现10%以上,甚至20%的收益。

4、理赔条件少

香港的保险采取"严格核保,宽松理赔"的理念,而且保单都有一个"不可争议"条款,咱们这边叫"不可抗辩条款",指保险公司在保单生效2年以上,不得以任何理由,宣布保单"作废"。


香港保险的弊:

1、风险大,若内地人士赴香港买保险,若是长期储蓄型的保单,且是以美元标价的保单,港币是与美元采用联系汇率直接挂钩,如果人民币对美元升值,港币的贬值风险就较大;如果人民币对美元贬值,美元保单收益将更大;

2、指定签约医院使就医赔偿存在很多不便-- 若内地人赴港买了重疾险或其他健康险后,仍在内地就医,则通常只就医于保险公司指定的医院才能获得赔偿,而香港各保险公司的内地签约医院数量有限,在这点上,是非常不方便的;

3、缴费理赔等程序,可能使得投保人支付较多费用(如在中介公司购买的孤儿单,凡事只能亲力亲为)。


三、如何规避香港保险的劣势


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第一点,就是很明显的就是远啊,因为必须要到香港跑一趟,造成投保成本的增加。

建议:对于非香港周边地带的客户,就要把自己的行程费用加入成本计算,如果在年缴保费低于一万人民币的情况下,来香港投保就不是很划算。


第二点,由于核保审查严格,所以在医院有过重大疾病史,或者曾经把自己的医保卡借给别人的客户可能面临被部分拒保,或者拒保的风险。

建议:针对这种情况,请先做好功课或者咨询代理人,以免白跑一趟。


第三点,万一真有理赔纠纷产生的时候(虽然几率很小,大家可以登录索偿局网站查看往年记录),需要亲自来香港处理纠纷。

建议:选好代理人很重要,因为好的代理人会在保单签订前,中,后认真负责的监管每一个环节,从而几乎可以避免理赔纠纷的情况发生。

为什么这样说呢,因为保险公司并不是为了故意拒赔而存在的,尤其是香港的保险公司作为行业的标杆,更不会为了几十或者几千万的赔偿额砸自己的招牌啊。在有可保可不保的情况发生的时候,代理人有权替客户向公司进行申诉。其实这是一个很考验代理人的环节,好的代理人的就可以发挥关键的作用,收集相关资料,甚至与主治医生联系,最后能够帮助客户顺利理赔。


第四点,保单的跟进和后续服务。这是大部分客户最为关心的环节,因为到港签完但之后就回内地了,后续的保单跟进,分红,理赔都是由我们代理人来完成的。所以,在这里特别提醒有意来港的客户,请直接找到保险公司的代理人,因为在保险公司一张单自始至终有一个代理人服务,而第三方的保单可能面临没有人跟进,无人提供后续服务的情况发生。


第五点,保单失效。这个主要是代理人涉及到返佣,可能会被规管机构吊销牌照,所以为了自己的利益考虑,建议大家在一开始就要先测试一下代理人的专业程度和职业素养。